Сложный процент: как вклад растёт сам и что с ним делает инфляция

Сложный процент называют восьмым чудом света. Чуда тут нет, есть простая арифметика: проценты начинают приносить свои проценты. Разберёмся, как это работает, и честно посмотрим, что с этим делает инфляция.

Простой и сложный процент

Простой процент: банк начисляет проценты только на ваши взносы, а заработанное лежит отдельно. 100 000 ₽ под 12% приносят 12 000 ₽ каждый год, всегда одинаково.

Сложный процент (капитализация): заработанные проценты добавляются к вкладу, и в следующий раз проценты считаются уже на большую сумму. Чем чаще это происходит, тем быстрее растёт вклад. 12% с ежемесячной капитализацией работают как 12,68% годовых.

Пример: 4 000 ₽ в месяц на 20 лет

Начинаете с 4 000 ₽ и каждый месяц добавляете ещё 4 000 ₽. Ставка 12%, капитализация ежемесячная.

Три четверти итоговой суммы — это проценты, а не ваши деньги. И больше половины этих процентов (62%) дала именно капитализация.

Время важнее суммы

Сложный процент работает медленно в начале и стремительно в конце. В первые годы проценты почти незаметны, а за последние 5 лет из 20 начисляется больше процентов, чем за первые 15: около 1,74 млн ₽ против 1,30 млн ₽. Поэтому тот, кто начал на 10 лет раньше и откладывает меньше, часто обгоняет того, кто начал позже и откладывает больше.

Главный вывод: начинать стоит сейчас, даже с маленькой суммы.

А теперь честно: инфляция

4 миллиона через 20 лет звучат отлично. Но цены тоже растут. При инфляции 8% в год эти 4 миллиона в сегодняшних деньгах будут стоить около 857 000 ₽. Выглядит как разочарование. Но сравнивать нужно правильно.

Почему взносы «стоят» 491 000 ₽, а не 960 000 ₽? Потому что 4 000 ₽, которые вы отложите через 15 лет, будут весить меньше, чем сегодняшние 4 000 ₽. Инфляция действует и на ваши взносы, а не только на итог.

Отсюда три честных вывода:

• Вклад не делает вас богаче в разы, он сохраняет и понемногу приумножает. Ставка 12,68% против инфляции 8% — это реальные плюс 4,3% в год. За 20 лет итог в сегодняшних деньгах в 1,7 раза больше взносов.
• Главный враг не маленькая доходность, а деньги «под матрасом». Те же взносы без процентов к концу срока превратятся в 206 000 ₽ по нынешним ценам. Вклад даёт в четыре раза больше.
• Важна разница между ставкой и инфляцией. Именно она и есть ваш настоящий заработок. Когда ставки по вкладам ниже инфляции, деньги тают даже на вкладе. Тогда для долгих целей смотрят на другие инструменты, а вклад оставляют для подушки и коротких целей.

Пополнение должно расти

В жизни зарплата обычно растёт вместе с ценами, и откладывать каждый год можно больше. Если увеличивать пополнение вместе с инфляцией, то в том же примере итог через 20 лет составит около 7 млн ₽, а в сегодняшних деньгах ≈ 1,5 млн ₽ при взносах 960 000 ₽ по нынешним ценам. В калькуляторе для этого есть отдельная галочка.

О чём помнить

• Ставки по вкладам меняются, на 20 лет их никто не зафиксирует. Расчёт показывает принцип, а не обещание.
• С процентов по вкладам сверх необлагаемого лимита платится НДФЛ.
• Вклады до 1,4 млн ₽ в одном банке застрахованы государством (АСВ).

Посчитайте свой вариант в калькуляторе вклада: укажите инфляцию, и он покажет все суммы в сегодняшних деньгах. Если хотите подобрать, как копить именно под ваши цели, запишитесь на консультацию.