Минимальный платёж по кредитке: почему долг почти не уменьшается
Вы платите по кредитной карте каждый месяц, без просрочек, а долг почти не меняется. Это не ошибка банка и не ваша невнимательность. Так устроен минимальный платёж. Разберёмся, почему он держит в долгу годами и как из этого выйти.
Как устроен минимальный платёж
Каждый месяц банк просит внести минимальный платёж — обычно от 3 до 8% от суммы долга (у некоторых банков плюс начисленные проценты). Внесли минимум — просрочки нет, кредитная история чистая, банк доволен.
Но из этого платежа сначала гасятся проценты за месяц, и только остаток идёт в сам долг. При ставке 30% годовых проценты на 100 000 ₽ — это 2 500 ₽ в месяц. Платёж 5% от долга — 5 000 ₽. Половина уходит банку, и долг уменьшается всего на 2 500 ₽.
А дальше ловушка: долг уменьшился — и минимальный платёж уменьшился вместе с ним. Вы платите всё меньше, а гасите всё медленнее.
Считаем на примере
Долг по карте 100 000 ₽, ставка 30% годовых, новых покупок по карте нет.
| Как платить | Сколько гасить | Переплата |
|---|---|---|
| Только минимальный платёж 5% (уменьшается вместе с долгом) | 10 лет | ≈ 94 000 ₽ |
| Фиксированно 5 000 ₽ в месяц (как в первый месяц) | 2 года 5 месяцев | ≈ 40 000 ₽ |
| Фиксированно 7 000 ₽ в месяц | 1,5 года | ≈ 25 000 ₽ |
| Фиксированно 10 000 ₽ в месяц | 1 год | ≈ 16 500 ₽ |
Одна и та же карта, один и тот же долг. Разница — только в том, как вы платите. Платя «как просит банк», вы отдаёте почти вторую сотню тысяч и десять лет жизни.
Почему долг ещё и растёт
- Новые покупки. Если карта продолжает работать как кошелёк, вы гасите 2 500 ₽ долга и тут же тратите 5 000. Долг не уменьшается, а растёт.
- Снятие наличных и переводы. На них обычно не действует льготный период, плюс комиссия — это самый дорогой долг.
- Пропущенный льготный период. Он работает, только если погасить всю задолженность до его конца. Иначе проценты начисляются за весь срок, а не только с даты просрочки.
Как выбраться: пять шагов
- Заморозьте карту для покупок. Уберите её из телефона и маркетплейсов. Пока долг закрывается, карта — только для погашения.
- Зафиксируйте платёж. Посмотрите свой минимальный платёж сегодня и платите эту сумму каждый месяц, даже когда банк попросит меньше. Это уже сокращает срок в разы.
- Добавляйте сверху всё свободное. Каждые лишние 1 000 ₽ идут целиком в долг, без процентов «на входе».
- Срезайте лимит. Погасили 5 000 ₽ сверх платежа — попросите банк снизить лимит на ту же сумму. Соблазн исчезает вместе с доступными деньгами.
- Подумайте о рефинансировании. Если ставка по карте 30–40%, а потребкредит дают под меньший процент, перекрыть карту кредитом может быть выгодно. Но только если карту после этого закрыть. Подробнее — в статье «Рефинансирование: когда выгодно».
Если карт и кредитов несколько, важно, какой долг гасить первым: самый дорогой или самый маленький. Об этом — «Лавина или снежный ком».
О чём помнить
- Условия у банков разные: процент минимального платежа, ставки, льготный период. Точные цифры смотрите в договоре или приложении банка.
- Расчёт в таблице примерный: в нём нет новых покупок, комиссий и платы за обслуживание.
- Если платежи по всем кредитам съедают больше половины дохода, это повод не терпеть, а составить план. Проверьте свою долговую нагрузку.
Посчитайте свой вариант в калькуляторе кредита: поставьте свою ставку и платёж, который вы готовы вносить. А если хотите разобрать все долги вместе и получить план выхода, запишитесь на консультацию — первая встреча бесплатная.
Посчитайте на своих цифрах
MoneyMentor ведёт все кредиты, считает план выхода из долгов и каждое утро подсказывает один маленький шаг. 7 дней полного доступа бесплатно.