Ипотека или кредитка: что гасить досрочно в первую очередь
История собирательная, из нескольких похожих встреч. Но, возможно, вы узнаете в ней себя.
Ситуация
Семья, двое детей. Ипотека под 6%, потребительский кредит под 17%, кредитная карта с долгом 60 000 ₽. Доход нормальный, но каждый месяц ощущение, что денег не хватает.
Первый вопрос на встрече: «Может, досрочно гасить ипотеку? Она же самая большая».
Самая большая, но не самая дорогая
Мы разложили долги по ставке:
| Долг | Ставка | Что это значит |
|---|---|---|
| Кредитная карта | около 30% | самый дорогой долг, съедает больше всего |
| Потребкредит | 17% | второй по стоимости |
| Ипотека | 6% | самый дешёвый долг из всех |
Гасить ипотеку досрочно, пока висит кредитка, — всё равно что тушить костёр в поле, когда горит дом. Каждый рубль, отправленный в ипотеку, экономит 6% в год. Тот же рубль в кредитке экономит около 30%.
План
- Отложить один месяц расходов, чтобы не возвращаться к кредитке при первой неожиданности.
- Все свободные деньги направить в кредитку.
- Кредитку закрыли: её платёж добавить к потребкредиту.
- Ипотеку платить строго по графику.
- Когда дорогие долги закрыты: дорастить подушку, а потом уже думать о досрочном погашении ипотеки или накоплениях.
По расчёту такой порядок заметно быстрее, чем гасить всё понемногу, и дешевле на десятки тысяч рублей процентов.
Главный вывод
Самое сложное в таких историях не математика. Самое сложное — остановиться и посмотреть на цифры. Разложите свои долги по ставкам: ответ часто становится очевидным.
Если хотите сделать это вместе, запишитесь на консультацию. А как посчитать, что выгоднее при досрочном погашении, читайте в статье «Досрочное погашение: уменьшать срок или платёж».
Посчитайте на своих цифрах
MoneyMentor ведёт все кредиты, считает план выхода из долгов и каждое утро подсказывает один маленький шаг. 7 дней полного доступа бесплатно.