Досрочное погашение: уменьшать срок или платёж
Вы вносите деньги досрочно, и банк спрашивает: уменьшить срок кредита или ежемесячный платёж? От этого выбора зависят десятки тысяч рублей.
Считаем на примере
Остаток по кредиту 400 000 ₽, ставка 22%, осталось платить 30 месяцев. Платёж сейчас около 17 450 ₽. Вы вносите досрочно 50 000 ₽.
| Вариант | Что меняется | Экономия на процентах |
|---|---|---|
| Уменьшить срок | платёж прежний, срок 25 месяцев вместо 30 | ≈ 33 300 ₽ |
| Уменьшить платёж | срок прежний, платёж ≈ 15 270 ₽ | ≈ 15 450 ₽ |
Сокращение срока выгоднее больше чем в два раза.
Почему так
Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц. Чем быстрее вы закроете кредит, тем меньше месяцев банк будет начислять проценты. Когда вы уменьшаете платёж, срок остаётся прежним, и проценты продолжают капать все эти месяцы.
Когда всё же уменьшать платёж
- Сейчас тяжело платить, долговая нагрузка выше 50%, и меньший платёж снимет напряжение.
- Нет подушки безопасности. Меньший платёж оставит запас на неожиданности.
- Вы гасите несколько кредитов. Освободившуюся разницу можно направить в более дорогой долг, это тоже работает.
Перед досрочным погашением
- Убедитесь, что гасите самый дорогой долг. Ипотека под 6% подождёт, пока есть кредитка под 30%: см. «Ипотека или кредитка».
- Подайте заявление в банк заранее, обычно за несколько дней до платежа. Иначе деньги просто лягут на счёт.
- После погашения возьмите новый график платежей.
Посчитайте свой кредит в калькуляторе досрочного погашения: он покажет оба варианта и разницу в рублях.
Посчитайте на своих цифрах
MoneyMentor ведёт все кредиты, считает план выхода из долгов и каждое утро подсказывает один маленький шаг. 7 дней полного доступа бесплатно.