Лавина или снежный ком: какой кредит гасить первым

Когда кредитов несколько, главный вопрос звучит так: куда направлять каждую свободную тысячу? Есть два способа, и оба работают. Плохой вариант только один: не выбрать никакой.

Пример: три долга

По всем долгам вы платите минимальные платежи. Вопрос в том, куда отправлять всё, что остаётся сверху.

«Лавина»: сначала самый дорогой

Все свободные деньги идут в долг с самой высокой ставкой. В примере это кредитка под 30%. Когда она закрыта, гасите следующий по ставке, потребкредит.

Плюс: вы отдаёте банкам меньше всего процентов. По деньгам это самый выгодный способ.

Минус: первый долг может закрываться долго, и не каждому хватает терпения.

«Снежный ком»: сначала самый маленький

Все свободные деньги идут в самый маленький долг. В примере это 20 000 ₽ брату. Закрыли, переходите к кредитке, потом к потребкредиту.

Плюс: быстрая первая победа. Долгов становится меньше, и это сильно мотивирует не бросить на полпути.

Минус: процентов по дорогим кредитам набегает чуть больше.

Главный секрет одинаковый

Закрыли долг, но не тратьте освободившийся платёж. Добавьте его к следующему долгу. Так ком и катится: с каждым закрытым кредитом вы гасите следующий всё быстрее.

Именно эта привычка даёт основной эффект. В реальном примере с двумя кредитами она сокращает срок с 16 лет до 7,5 и экономит около 750 000 ₽ процентов.

Что выбрать

• Любите цифры и готовы потерпеть: лавина.
• Важно почувствовать, что дело сдвинулось: снежный ком.
• Ставки по долгам почти одинаковые: берите ком, разница в деньгах будет маленькой.

Но сначала соберите хотя бы небольшую подушку на месяц обязательных расходов. Иначе первая же поломка или болезнь отправит вас за новым кредитом. Подробнее в статье «Нужна ли подушка, если есть долги».