Новый кредит, чтобы закрыть старые: когда рефинансирование выгодно

Взять один большой кредит и закрыть им все маленькие. Звучит разумно: один платёж вместо пяти. Иногда это действительно помогает. Чаще нет.

Когда рефинансирование имеет смысл

Только если выполняются все три условия одновременно:

• Ставка заметно ниже, чем у текущих долгов. На несколько процентных пунктов, а не на полпроцента.
• Нет «нагрузки»: страховки, которую навязывают с кредитом, комиссий, платных «услуг» и подписок.
• Срок не растянули так сильно, что общая переплата стала больше, чем была.

Проверка за пять минут

1. Посчитайте, сколько вы заплатите по текущим кредитам до конца: платёж × оставшиеся месяцы по каждому.
2. Посчитайте, сколько заплатите по новому кредиту целиком, со всеми страховками и комиссиями.
3. Сравните. Если разница маленькая или в минус, не берите.

Платёж и переплату по новому кредиту быстро покажет кредитный калькулятор.

Главная ловушка

Вы закрыли кредитки новым кредитом, но сами карты остались. Через полгода они снова полные, а новый кредит никуда не делся. Долгов стало вдвое больше.

Если рефинансируете кредитные карты, закройте их или хотя бы уберите подальше и снизьте лимит до нуля.

Что делать, если рефинансирование невыгодно

Часто проще и дешевле не менять кредиты, а изменить порядок погашения: направлять всё свободное в самый дорогой долг и добавлять закрытые платежи к следующему. Об этом статья «Лавина или снежный ком».